Les aides c’est très bien, d’autant qu’elles peuvent aussi servir à financer le démarrage de votre activité. Mais que faire si ces aides sont refusées, ou insuffisantes ? Ou si vous avez besoin d’un second coup de main ?
Voyons ce qui nous est proposé :
Il y a d’un côté les prêts, qu’il faut évidemment rembourser et souvent garantir, et de l’autre côté le financement par des investisseurs, privés ou publics. Votre choix doit être dicté par le besoin dans le temps, le montant, la structure de votre Entreprise, la structure de vos revenus…
Vous devez veiller à ne pas surestimer votre capacité à rembourser ou à générer de la croissance. Ce sont des erreurs qui ont systématiquement des conséquences et qu’il convient absolument d’éviter. Obtenir ces financements n’est pas facile si vous n’êtes pas préparée à faire face à des professionnels ou des institutions, qui ont les moyens de décortiquer votre business plan proprement, pièce par pièce.
Rappelez-vous que le premier atout est la confiance : celle que vous montrez et celle que vous avez en vous-même et dans la croissance de votre entreprise.
Le refus de financement ne doit pas être perçu comme un échec. Vous n’étiez pas prête, votre business plan a des défauts majeurs, vous avez surestimé vos capacités, vos explications n’ont pas convaincu… Dans tous les cas, notez scrupuleusement les raisons du refus : cela vous guidera pour la suite. Et dites-vous qu’un refus peut aussi vous protéger d’un échec cuisant !
Le prêt d’honneur (BPI France)
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Est un prêt à taux 0 sans prise de garanties, pour tous les créateurs, via les réseaux nationaux Initiative France et le Réseau Entreprendre.
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Ce prêt d'honneur est accordé après examen par un comité d'agrément réunissant des chefs d'entreprises, des banquiers et d'autres experts en financement. Il faut donc être solide dans son Business Plan et sa crédibilité.
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C'est un prêt octroyé à la personne (vous-même) et non pas à l'entreprise créée. C'est ce qui différencie ce prêt d'une "avance remboursable". Attention, vous ne devez pas être inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers !
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Il existe des prêts d’honneur spécifiques avec des caractéristiques propres à chaque prêt :
Le prêt d'honneur Solidaire :
Prêt à taux zéro accordé au porteur de projet à titre personnel dans le cadre de sa création ou reprise d’entreprise Sans garantie sur les actifs de l’entreprise ou de son dirigeant. Durée flexible : entre 1 et 5 ans avec un différé d’amortissement modulable entre 0 et 18 mois. Montant compris entre 1 000 et 8 000 euros. Conditions pour en bénéficier : Etre accompagné par un opérateur désigné par la région du porteur de projet. Le prêt d'honneur Solidaire : Prêt à taux zéro accordé au porteur de projet à titre personnel dans le cadre de sa création ou reprise d’entreprise Sans garantie sur les actifs de l’entreprise ou de son dirigeant. Durée flexible : entre 1 et 5 ans avec un différé d’amortissement modulable entre 0 et 18 mois. Montant compris entre 1 000 et 8 000 euros. Conditions pour en bénéficier : Etre accompagné par un opérateur désigné par la région du porteur de projet. Obtenir un prêt bancaire complémentaire d’un montant au moins égal et d’une durée de remboursement au moins équivalente. Ce prêt bancaire ne peut être assorti d'une caution personnelle excédant 50% de son montant, y compris frais et accessoires. Pas de frais de dossier Pas d’assurance décès PTIA exigée
Le prêt d'honneur Création-Reprise
Prêt d'honneur à taux zéro accordé au porteur de projet à titre personnel dans le cadre de la création, du développement ou de la reprise d’une entreprise. Sans garantie sur les actifs de l’entreprise ou de son dirigeant, Durée flexible : entre 1 et 7 ans avec un différé d’amortissement modulable entre 0 et 18 mois Montant compris entre 1 000 et 80 000 euros. Conditions pour en bénéficier être accompagné par un opérateur désigné par la région du porteur de projet en cofinancement avec un ou des prêts d’honneur d’un opérateur d’accompagnement à hauteur de 1/3 maximum du total des financements apportés par des prêts d’honneur (exceptionnellement en 2021 ce plafond est porté à 50 %). Pas de frais de dossier Assurance décès et PTIA exigée Pas de pénalité de remboursement anticipé
Le prêt d'honneur Renfort (contacter l’ADIE):
Prêt d'honneur à taux zéro accordé aux entrepreneurs à titre personnel dans le cadre d’un renforcement des fonds propres de son entreprise Sans garantie sur les actifs de l’entreprise ou de son dirigeant Durée flexible : entre 1 et 7 ans, avec un différé d’amortissement modulable entre 0 et 24 mois Montant compris entre 1 000 et 30 000 euros Conditions pour en bénéficier : être accompagné par un opérateur désigné par la région du porteur de projet, en cofinancement bancaire, ou assimilé, exigé d’un montant au moins égal au PH Renfort (ce cofinancement peut avoir été obtenu à compter du 01/03/2020 et est une des conditions suspensives à l’octroi du PH Renfort). Prêt à taux zéro Pas de frais de dossier
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Les montants communément admis :
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Initiative France : les prêts varient en règle générale de 3 000 à 50 000 euros. Le montant moyen des prêts accordés s'élève à 9 700 euros.
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Le Réseau Entreprendre : les prêts varient en règle générale de 10 000 à 50 000 euros (30 000 à 90 000 euros pour les projets innovants). Le montant moyen des prêts accordés s'élève à 29 000 euros.
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L'effet de levier est important !
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Pour 1 euro de prêt d'honneur accordé, les banques accordent en moyenne entre 8,2 euros (chiffres Initiative France) et 13 euros de financement complémentaire (chiffres Réseau Entreprendre) soit un effet de levier de 8 à 13 fois le montant sollicité.
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Utilisez pour vous aider l’application mise à votre disposition par BPI France
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Le prêt bonifié
Un prêt subventionné par l’Etat destiné aux PME et TPE (pas les micro-entreprises !). Plutôt pour les entreprises industrielles de plus de 20 à 50 salariés.
La BPI
Vous pouvez solliciter directement la Banque Publique d’Investissement (BPI) qui peut, dans certaines conditions, vous proposer des garanties ou des prêts à taux préférentiel comme le prêt numérique, le prêt innovation, etc. Soyez solides avec un Business Plan impeccable.
Le financement participatif (crowdfunding)
Dons ou prêts réalisés par des particuliers via une plateforme internet. Soyez crédibles ou oubliez. Attention, pas de garantie de financement dans le temps. En fait il n’y a pas de garantie du tout !
Les Business Angels
Personnes physiques investissant à titre personnel dans le capital d’une startup. En plus de leur investissement, ces personnes pourront vous guider et vous conseiller dans la construction de votre projet. Attention, on rend des comptes et la pression sur les résultats peut être forte mais en contrepartie vous vous donnez de meilleures chances de réussir. Soyez crédibles, votre projet doit avoir une vraie perspective de viabilité ou de croissance !
Les Sociétés de Capital-Risque (Venture capital)
Là c’est pour du « lourd » (préindustriel, R&D dans les technologies…) ou une idée de création novatrice et très, très bien construite. Pas pour les débutants ou les candidats au profil inexpérimenté.
Les banques
Votre dernier recours et probablement votre plus grande déception à venir dans les réseaux bancaires classiques. Il existe toutefois quelques exceptions, comme les Banques Populaires par exemple. Préparez parfaitement votre entrevue (vous devez « vendre » votre activité ou vos produits !) et voyez les banquiers en rendez-vous. Ne signez rien en nom propre !
Pour soutenir votre trésorerie au lancement ou en croissance d’activité
Les Sociétés de Factoring (affacturage)
Si vos Clients vous paient à terme échu ou tardivement et que vous devez faire l’avance de la trésorerie, ou si votre croissance fait que vous avez besoin de trésorerie, il peut être intéressant de passer par un « factor ».En gros, vous cédez vos créances (factures) au factor et celui-ci vous paie immédiatement, puis se charge de récupérer les sommes dues auprès de vos Clients.Ce système fonctionne bien mais attention :
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Ce n’est pas gratuit et au départ il y a la constitution d’une réserve pour le factor
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La qualité de vos contrats et de vos Clients (solvabilité) est un critère important pour déterminer le prix et la qualité du service
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Votre administration doit être impeccable (factures, contrats, numéros de commande, preuves de livraison des biens ou des services, etc.)
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Vous devrez généralement vendre la totalité de vos factures et non simplement une partie. Ce faisant, impossible de prendre ensuite un emprunt bancaire : puisque vous avez vendu vos revenus, la banque ne peut plus se nantir…
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De préférence n’employez pas votre propre banque pour ce service. Utilisez des professionnels (par exemple GE FactoFrance) qui vous laisseront une liberté de manœuvre plus évidente. L’adage « ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier » est à garder en mémoire.
Bien ! Il y aurait tant de choses à dire encore, mais voici le travail dégrossi.
Courage, vous en êtes à la phase 4 sur 5. La suite au prochain article !
